söndag 31 augusti 2014

Månadsrapport Augusti

Utgifterna i augusti var lite högre än vanligt, helt beroende på att vi hade semester. Landade på totalt 8,5k, ca 1,5k mer än förra månaden.

Men nu har vi köpt hus och det kommer ställa allt på ända. Kostnaderna för renoveringar och andra förbättringar är likväl kostnader, jag kommer inte försöka sära på dem (det blir bara en massa luddiga gränsdragningar, och då blir det mest en akademisk övning om hur stora kostnader jag anser mig ha).
Bara en sådan sak som att jag kommer köpa en bil för ca 50k. Detta inköp betalar jag (naturligtvis) kontant och det kommer slå sönder såväl kurvan för sparandegrad (brukar ligga på ca 75%) och kommer också slå sönder mitt YMOYL-diagram (mina utgifter brukar ligga på ca 7,5k).

Jag kommer inte längre se mig som ekonomiskt oberoende, åtminstone inte enligt min tidigare definition (passiva inkomster högre än totala utgifter).

Under några år framöver kommer mina utgifter vara minst lika stora som mina totala inkomster (lön + passiva). Jag kommer till en början ta av mina investeringar för att täcka utgifter som exempelvis takbyte och köksrenovering.

Konstigt nog ser jag dessutom fram emot allt det här. Pengarna jag plöjer ner i huset är till för att öka min grad av självförsörjning och resiliens. Att flera av mina excelkurvor och tidigare mätetal kommer gå åt skogen några år får jag acceptera.

Mina lån kommer däremot förhoppningsvis att minska när jag så småningom får sålt lägenheten. Skuldfri hoppas jag fortfarande att jag blir om 2-3 år.

Självklart kommer jag fortfarande snåla på de löpande kostnaderna och göra allt för att få ner fasta kostnader. Kommer bli den flitigaste vedeldaren i området :-)


lördag 2 augusti 2014

Månadsrapport Juli

Oberoende

Det får bli en kort titt på diagrammet som jag kallar "Passiva kontot":
Detta visar hur pass jag hade klarat mig ifall jag enbart fick leva på mina avkastningar, alltså inte fick röra lönen. Sedan januari i år har det inte blivit tomt på kontot, där finns för närvarande ca 25k och skulle räcka drygt 3 månader till även utan påfyllning (avkastning från investeringarna).

Tyvärr har jag inte spritt mina ägg i så många korgar, och detta har jag fått känna på vid varje kris.

  • I IT-bubblan åkte jag på mina första smällar och hade köpt aktier som helt förlorade sitt värde.
  • 2011 fick Orion Life problem, till stor del pga den tidigare Lehman Brothers-kraschen och jag tappade min största källa till avkastning. Den delen av investeringen som klarade sig är låst fram till 2021 och jag kommer då att ha tappat ca 300-400 k. Om inte detta hänt hade jag varit ekonomiskt oberoende för 3 år sedan. Surt så klart.
  • 2013 fick QLI problem pga Cypernkrisen och fick pausa sina utbetalningar. De har återupptagits igen och jag har inte tappat något investerat kapital.
Jag kommer förmodligen aldrig känna mig helt trygg med att kunna leva på avkastning. Om jag tar mig modet och avslutar min kontorskarriär så måste jag skaffa mig andra färdigheter ifall jag skulle behöva lönearbeta igen.


Vägen till skuldfrihet
Efter förra månadens fantastiska amortering på 91k ter sig den här månadens amortering på 29k som något beskedlig. Hur som helst är det ytterligare ett steg på vägen, 3,3% av lånet mer exakt.

Trots att vi har historiskt låga räntor utgör varje amortering en minskning av räntekostnaden på runt 40-50 kr och det känns härligt.

854k återstår nu av lånet, och förhoppningen är att det ska vara helt borta till sommaren om två år. Ett eventuellt husköp kommer troligtvis tidigare- eller senarelägga datumet för skuldfrihet.


måndag 30 juni 2014

Månadsrapport juni

En fördröjd avkastning gör att gröna linjen (passiva inkomster) på mitt YMOYL-diagram inte riktigt vill kämpa sig över den röda (totala utgifter). Den har legat retligt nära nu ett tag.



Desto trevligare blir det om man istället tittar på månadens aktiva inkomster, fick ut hela 80k. Det var fördelat på "vanlig" lön på ca 32k och resten var utbetalning av sparad semester, flextimmar och arbetstidsförkortningstimmar. Jag brukar se till att spara lite av varje under pågående anställning för att få en extra kick när jag byter jobb.

Tillsammans med skatteåterbäringen på ca 13k och partnerns bidrag slaktade jag 79k av lånet.



Mycket återstår förstås, men det känns bra att ibland ta ett extra språng mot målet. Skönt också att ha amorterat av investeringslånet jag tog i början på 2012. Nu är det skuldfri som gäller, jag är fokuserad till 1000!

måndag 2 juni 2014

Månadsrapport maj



Min sparkvot (sparat/nettolön) ligger stadigt kring 70-75%, och det borgar för en effektiv slakt av bolånet.


En hög sparkvot innebär också att jag teoretiskt skulle kunna gå ner i tid till ca 20% (=lägre skattenivå) utan att knapra på investerat kapital. Tyvärr kan jag inte välja att endast komma till jobbet på måndagar framöver. Det är 100% eller 0% som gäller - på eller av.

Som det känns just nu tror jag det kommer bli svårt att någonsin hoppa av mitt trygga och högavlönade jobb, även om jag bara trivs halvbra med min sysselsättning. Än så länge kan jag skylla på att jag vill amortera av lånet, men snart kommer mina ursäkter mest bero på att jag sitter rejält fast i komfortzonen.

974k återstår av lånet, men nästa månad tror jag att det blir en rejäl kapning. Jag har nämligen precis bytt jobb och kommer få en fet slutlön pga utbetalning av semester med mera. Förhoppningsvis hinner jag också få in skatteåterbäringen och avkastning på investeringar.

I övrigt funderar jag ganska mycket kring vilket boende som är optimalt, vi har till och från tankar på att flytta ut ur stan, kanske till en gård eller så. Om några månader kan eventuellt pusselbitarna ligga bättre på plats för att ta ett såpass stort beslut, vi får se.








torsdag 1 maj 2014

Månadsrapport april

1 siffra avklarad, 6 siffror återstår. 
999000 kr. Sådan är nivån på vårt krympande bostadslån.

Ett av mina mål, enligt SMART-modellen:

S - Specific
Mitt mål är att bli skuldfri. Till viss del är det en fix idé som har slagit rot, och den får gärna vara kvar.
Det är en skön känsla av att till allt mindre del vara ägd av banken.

M - Measurable
När 0 kr av lånet återstår är målet uppfyllt.

A - Action Oriented
Jag kommer att låta hela överskottet vid varje lönedag eller större händelse av inkomst gå till amortering.
Genom att hålla nere på mina utgifter utan att för den skull negativt påverka hälsa, livskvalitet eller relationer kan överskottet maximeras. Det jag tycker är lite svårt här är att inte gå för långt i förhållande till sig själv (ex. att prioritera högre lön över fritid i för stor grad), men också ifall släkt o vänner tar ut sin egen ekonomiska ångest på mig. Det händer inte så ofta som tur är, mycket tack vare att jag inte går in i detalj på min ekonomi.
 De regelbundna amorteringarna medför i sin tur att räntekostnaderna successivt minskar, vilket ytterligare ökar överskottet.

R - Realistic
På drygt ett år har vi amorterat bort ca 400000kr av 1,4 mkr. Målet är realistiskt att uppnå under förutsättning att jag har kvar mitt ganska välavlönade jobb (tjänar 44k brutto) och inte drar på mig några stora fasta eller rörliga kostnader inom de närmsta 2 åren (ex. barn eller större renovering).

T - Time Based
Till hösten 2016 vill jag vara utan skuld.


Så här har det gått hittills, kort sammanfattning:
2008: Flytt till stor dyr lägenhet, ökar lånet med 1mkr.
2009: Investeringslån (Orion) på 300k. Denna investering visade sig vara en riktigt dålig affär.
2010: Flytt till billigare lägenhet
2011: Stort sett oförändrat lån, enstaka amortering
2012: Nytt investeringslån (QLI) på 500k.
2013: Börjar regelbundet amortera på lånet
2014: Fortsatt amortering...







fredag 28 februari 2014

Månadsrapport februari



En saftig månad med utgifter på nästan 10k. Allt från tandläkarbesök till bokning av en veckas semester i april. Även musikalbiljetter, restaurangbesök och småprylar. Februari blev lite av en slösaktig månad på det hela taget.
Fast å andra sidan har inkomsterna också varit rejäla, de senaste månaderna har jag på grund av övertid och annat fått ut ca 38k.


De lite högre utgifterna umder februari täcktes ändå bra av passiva inkomsterna, på passiva kontot återstår drygt 30k.


Amorteringen i februari blev totalt 34k. Min ekonomiska rådgivare tycker säkert att jag amorterar för mycket. Men jag gillar verkligen att ha ett tydligt mål att kämpa mot, månad för månad. Dagen jag blir skuldfri är det verkligen dags att fira :-)


lördag 1 februari 2014

Månadsrapport Januari


För 2014 har jag tänkt att flytta fokus från inkomster och utgifter och istället rikta in mig på ekonomiskt oberoende och vägen till att bli skuldfri.

En lite snabb summering av läget kan kanske vara på sin plats:

När det gäller inkomst från lönearbete brukar det ligga på mellan 30 och 35 k netto. En rätt bra inkomst som i kombination med låga utgifter skapar stora marginaler och möjligheter till en stark privatekonomi.

Har bott i nuvarande lägenhet i drygt 3 år och har inte haft några större förändringar i livsstil heller (inga barn, ingen bil, inga jorden-runt-resor, ingen särskilt dyr hobby, låga matkostnader osv.). Utgifterna per månad ligger oftast runt ca 8k.

Eftersom jag under flera år sparat ca 70% av min nettolön har min ekonomi stärkts betydligt. Passiva inkomster har ökat och på senare tid har stora amorteringar minskat bolånekostnaderna. Sedan ett par månader tillbaks får jag i genomsnitt ut mer från investerat kapital än vad jag har utgifter (=ekonomiskt oberoende).

 För att följa upp detta skapade jag ett fiktivt konto: "Passiva kontot". Detta fylls på av avkastning och reduceras med mina utgifter, månad för månad. Eftersom avkastningen kommer både månadsvis, kvartalsvis och även halvårsvis kommer nivån på kontot inte att varje månad klättra uppåt. För tillfället är saldot på kontot knappt 30k, och täcker alltså ca 3,5 månaders utgifter.



Mina skulder ligger på 1107k, helt och hållet bolån. Amortering i januari landade på 30k, och röda linjen sänks ytterligare ett par pinnhål mot den magiska nivån 0. Än är det långt kvar. Av någon anledning bestämde sig min bank för att höja räntan för mig, så räntekostnaden sjönk inte denna månad trots amorteringen. Är det ett straff för att jag amorterar så mycket...? Jag är troligtvis inte någon idealkund i deras ögon, utan agerar oftast tvärt emot deras råd.





onsdag 1 januari 2014

Årsrapport 2013

Såhär har min ekonomi sett ut under 2013:

Total aktiv inkomst (nettolön, ersättning från undersökningar etc.): 400k
Fick en löneökning i år som var en bra bit över vad jag hade trott. Det är inte något som jag känner påverkar min arbetsflit något direkt. Jag gör ett hyfsat bra jobb och har inte några ambitioner om att ta på mig mer ansvar eller klättra på karriärstegen.
Det finns gott om kollegor som tycker om att springa fort i ekorrhjulet, jag har andra långsiktiga mål än magsår och utmattningssyndrom.

Försöker tillämpa 80/20-regeln, jag har nått ungefär 80% av nettolönen jag i praktiken skulle kunna uppnå i min nuvarande karriär hos min arbetsgivare. För att nå upp till 100% (ca 60k bruttolön) skulle jag behöva bli chef eller projektledare, vilket skulle innebära många timmar på kontoret, sena kvällar, helger och en del sömnlösa nätter.

Totala utgifter under 2013: 104k
I min förra årsrapport gissade jag försiktigt att utgifterna skulle stabilisera sig kring 10k/mån. Detta har med råge inträffat, utgifterna ligger i dagsläget på ca 8k/mån. Årets knep har varit att jag under året börjat amortera på mitt bolån, har fått ner det från 1400k till 1137k och detta får en direkt påverkan på utgifterna.

Om jag ska våga mig på en gissning inför 2014 skulle det bli att utgifterna för hela året kommer under 100k, det hade varit trevligt eftersom det är ett så jämnt och fint tal :-)

Sparkvot: 74% (400-104)/400
Sparkvoten totalt under 2013 blev 74%, alltså en rejäl slant över varje månad.
Ett mål som växte fram under våren och sommaren var att jag siktar på att bli skuldfri så fort som möjligt. Jag har insett att amortering är den säkraste formen av investering, och så länge jag har en skuld att beta av är det den som kommer få min huvudsakliga uppmärksamhet.
Överskottet under 2013 gick även till att bygga upp en rejäl buffert. Jag satte nivån till 120k, en summa som räcker till ett års utgifter (har aldrig förstått varför man skulle ha just en årslön, jag tycker det är mer relevant med ett års utgifter i buffert).
120k är för övrigt också min del av insatserna till ett potentiellt husköp, om nu tillfället plötsligt skulle uppenbara sig.

Passiv inkomst 2013: 122k
I december skedde något fantastiskt för mig, mina passiva inkomster (avkastningar från investeringar) hamnade över mina utgifter. Mitt YMOYL-diagram får påvisa detta:



2013 är alltså året då jag skulle kunna sluta min anställning och betalat räkningarna med hjälp av avkastning.
För att illustrera detta kommer ett nytt diagram som jag i brist på bättre namn kallar "Passiva kontot". Detta fiktiva konto fylls på med inkomster från mina investeringar och minskas med utgifter som jag har, månad för månad. Om saldot på kontot går ner till 0 är jag inte ekonomiskt oberoende (utan beroende av mitt anställning).
De spikar som syns nedan är månader där en passiv inkomst kommit in men direkt ätits upp av utgifterna (hyra, mat, räntor osv).


 Från och med nu är däremot förhoppningen att mina passiva inkomster kommer täcka utgifterna kontinuerligt, saldot på kontot skall inte hamna på noll igen.
Mitt ekonomiska fokus ligger på detta och på amortering av lån, se röd dalande linje nedan.



Gott nytt år på er!